在他排名第一的国际畅销书里《智人:人类简史，尤瓦尔·诺亚·哈拉里博士观察到，世界各地不信仰同一上帝或不服从同一国王的人更愿意使用同样的货币。

正如哈拉里博士所指出的——从历史上讲——赚钱并不需要技术突破。从过去到现在，这完全是一场心理革命。正如哈拉里所描述的，金钱及其价值是“一种主体间性的现实，只存在于人们共同的想象中。”

这不是美元或人民币本身，也不是赋予货币价值的纸币或硬币的固有化学结构。例如，在非洲和亚太地区，近4000年来，贝壳被赋予了价值符号，而贝壳符号在古代汉语中代表着钱。

虽然我们很多人一想到钱就联想到“纸币”，但澳大利亚却发行了纸币世界上第一张聚合物钞票由储备银行和联邦科学和工业研究组织(CSIRO)于1988年开发。到2003年，罗马尼亚、澳大利亚和新西兰已经完全改用聚合物钞票。

货币是我们集体愿意使用的任何东西，作为系统和持续的商品和服务交换的基础，并作为感知财富的临时储存。在我们高度进化的复杂社会系统的功能中，金钱可以说是最关键的元素信任必须像任何其他。

信任是关键，特别是当你考虑到货币实际上是中央银行发行的法定货币，而全球货币供应中只有10%左右是实际流通的可识别纸币或硬币在美国，这个数字是11%美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的数据显示。剩下的90%呢?世界各地金融机构服务器硬盘上的1和0。

尽管实体现金在当今世界经济中基本缺失，但全球央行一直不愿将实体纸币转换为数字货币——即使面对消费者越来越多地采用非政府支持的、波动较大的加密货币，以及政策制定者对可编程、价值稳定的央行数字货币(cbdc)的需求。

但当北京冬奥会圣火点燃、中国正式退出奥运会时，这一切都将改变四年CBDC试验而且全面推出数字货币——电子人民币．像澳大利亚这样的国家，直到最近还在抵制零售CBDC的想法，现在已经开始了重新考虑他们的立场作为回应。

事实上，我们对亚太地区主要经济体的初步分析表明，各国央行正积极应对不同的政策动机、消费者行为和行业准备——甚至出于宗教原因禁止某些形式的加密货币。景观如下所示(单击以展开)是多种多样的，但中国在这方面处于领先地位展示CBDC的可行性．

在我们的2022年:亚太地区报告中，我们也强调了该地区cbdc的出现将是实现真正数字社会崛起的重要一步——在这些社会中，可编程货币与可验证的数字自我主权身份相结合将带来如下好处:

  • 金融包容性的增强，因为消费者不一定需要银行账户才能获得CBDC。
  • 改进风险管理，如欺诈检测和反洗钱效率，因为CBDC比纸币或现金更容易跟踪。
  • 通过利用智能合约来解决金融援助和货币激励政策等具体问题，让资金有一个用途。

在采用两层CBDC运行模式的国家，央行位于顶层，管理CBDC的发行和提取，银行位于第二层，管理CBDC的流通和维护，银行仍将与央行一起在CBDC的流通和运行中发挥重要作用。当涉及到CBDC的风险管理时，责任可能从银行转移到中央银行，因为后者现在对现金流有更好的了解。

对于非金融服务组织，了解cbdc的成熟度和对行业的影响至关重要。为不同的阶段设定正确的预期，并相应地调整你的商业计划。尽管企业迟早会开始CBDC之旅，但没有两家公司的起点是相同的。最终，你的公司将使用CBDC来更好地服务你的客户，所以知道如何将CBDC嵌入到你的产品和服务中，以提供优秀的客户体验(CX)是实现其价值最大化的关键。通过将基于cbdc的零售支付服务无缝嵌入银行应用程序，银行可以在数字体验方面有别于其他银行。

最后，企业需要意识到潜在的挑战。cbdc的大规模采用不会一蹴而就，需要时间。企业必须明白，改变客户行为并不容易;它需要在CX改进方面持续投资，并与银行、金融科技、技术提供商、企业、消费者和央行等所有生态系统参与者合作。CBDC是为公众利益而设计的，中央银行可能会要求银行或其他参与的金融服务公司不向商户收取任何支付佣金。金融服务公司需要改变思维，建立基于数据或技术使用、订阅或共享服务的新商业模式，而不是佣金。在CBDC的后期阶段之前，不要期望从这些新的业务模式中获得利润;专注于设计以客户为中心的用例，积累当前阶段的CBDC用户。

在接下来的几个月里，我们将继续调查这些问题，分享见解，监测并报告CBDC的前景以及对消费者和企业的影响。