托尔:银行业开放的开始是缓慢而零散的，但步伐将会加快。金融科技正在不断创新，一批新的中介服务提供商正在成长。银行需要快速地从外向内发展开放银行业务，为外向型业务建立运营模式能力。

很少有银行将开放银行业务作为其战略的核心

周一是欧洲开放银行和支付服务指令(PSD2)第二阶段启动以来的第100天，该指令要求银行向第三方创新者开放其客户数据和支付网络。英国政府关于开放银行的简报文件以一种令人愉快的低调方式将其到来称为“而安静9家英国银行中有6家错过了最后期限，欧洲其他国家也是如此。。

PSD2和开放银行仍有许多工作要做，以克服迄今为止我们所看到的碎片化、零星的开端，但并不都是暗淡的;即使是这些最初的阴云，对一些人来说也有一线希望。随着趋势和模式的出现，已经出现了一些亮点如我们所料，我们看到邻近的部门，如航空业考虑进入支付领域。

对银行来说，开放银行业务需要时间才能成为战略的核心。这并非出于选择——银行知道存在机会——而是在一定程度上得到了它们所能聚集的资源、以及它们必须应对的其他监管挑战(比如GDPR)，而且经常是因为开放银行的道路始于合规和技术团队。

客户是差异化的核心

早期的一个积极因素是，银行认识到需要将客户置于差异化努力的核心。对欧洲银行来说，账户聚合将迅速成为桌上的筹码，而差异化在于超越仪表盘和叠加能力，以推动客户价值和吸引力。荷兰国际集团早在2017年就推出了Yolt他毕业于该公司的加速器项目，该项目提供账户汇总服务。数字货币管理，以及容易切换公用事业供应商的额外好处。与此同时，汇丰银行(HSBC)利用Bud平台连接的钱应用程序，提供交易分析，“汇总”储蓄工具和数字助理计划。在更远的地方，高盛(Goldman Sachs)进行了收购清晰的钱提供资金管理工具，包括使用人工智能降低(或取消)账单，通过其在美国的Marcus品牌扩大其吸引力。

开放银行服务提供者形成了一个新的子类

在其他地方，金融科技创新迅速，经常在客户经常使用的界面中部署人工智能和自然语言处理:与Facebook Messenger、Alexa和谷歌Home集成克莱奥。所做的事。创业公司也在拥抱开放银行带来的机遇，为银行或金融科技开发新的集成产品，并迅速在金融服务中创建一个新的中介部门。其他金融科技公司正在调整其业务模式，以充分利用开放银行业务，并修改其进入市场的战略;英国比较网站GoCompare现在在开放银行api的支持下提供机器学习即服务。

开放银行业务不是你战略的附属品

我即将发表的报告将对欧洲内部和许多正在追求开放金融市场的国家的开放银行的未来提供更深入的视角;然而，自PSD2开始以来的前100天不应该没有评论。我们最初的建议仍然是:如果你从事金融服务，开放银行是你战略的核心，也是所有市场决策的一部分，因为它将定义你在生态系统中的存在，进而定义你在客户生活中的相关性。从现在开始，如何在生态系统环境中协作(和保护)将决定成功与否。